Nem csak a változó, a rögzített kamatozású jelzáloghitelek kamatai is elkezdtek felfelé araszolni júliusban, ami rengeteg ember törlesztőrészletére lesz hatással. Sokaknak régóta most először emelkedik újra a havonta fizetendő pénzösszeg, ami bizony kellemetlenül érintheti a család pénztárcáját. Megkérdeztük ezért a pénzügyi szakértőt, hogy miképp védekezhetünk a túlzott eladósodás ellen.
Ugyan még csak araszolgatnak a kamatok felfelé, de úgy néz ki, véget ért Magyarországon az olcsó hitelek kora. Lapunk kérdésére a Bank360 pénzügyi szakportál munkatársai elárulták: több hazai pénzintézet már év eleje óta növelte néhány százalékponttal a változó kamatozású jelzáloghitelek kamatait, de idén júliustól már a biztonságosabb, rögzített kamatozású kölcsönökbe is átszivárgott az emelés. Mit jelent ez az átlagos hitelfelvevőnek? Hogy ismét emelkedhet pár száz, esetleg néhány ezer forinttal a törlesztője attól függően, hogy milyen kamatperiódust választott. Ha pedig most veszünk fel lakáshitelt, már drágábban adják nekünk a kölcsönt a bankok, mint egy hónappal korábban.
Van azonban néhány lehetőégünk, ha nem szeretnénk az emelkedő törlesztőrészletek miatt túlzottan eladósodni. Íme, néhány tipp:
• Ha hitelfelvétel előtt állunk, keressük a rögzített hiteleket: két fajta jelzáloghitel-konstrukciót vehetünk fel a bankoknál. Az egyik változó kamatozású, a másik rögzített. Az előbbi kamatperiódusokhoz kötött, ami lehet 3-6-12 hónapos vagy 3, illetve 5 éves. Egy 3 hónapos kamatperiódussal felvett hitel esetében ez azt jelenti, hogy a pénzintézet 3 havonta megvizsgálja azt a referenciamutatót, amihez a mi hitelünk kamata is kötődik. Ha ez a mutató emelkedett, akkor a mi kölcsönünk kamata is emelkedni fog. A magasabb kamat pedig magasabb törlesztőt is jelent. Ezt a felülvizsgálatot a bank rendszeresen, a kamatperiódusnak megfelelően végzi el, tehát a példánál maradva háromhavonta változhat a törlesztőrészletünk. Egy kamatemelési szakaszban, mint amilyen most következik, ez nem túl szerencsés, hiszen az aránylag alacsony induló kamatoktól igen hamar elmozdul és megnő a hitelünk ügyleti kamata és ezzel a törlesztőrészlet. Ezzel szemben a rögzített kamatozású hiteleknél – igaz, magasabb induló kamatok vannak – nem változik a mutató és a futamidő végéig ugyanakkora marad a törlesztőrészlet. Ez kiszámíthatóbb és biztonságos hitelt eredményez, hiszen mindig tudjuk, mikor mennyit kell fizetnünk. Ha nem akarunk tehát időről időre magasabb törlesztőrészletet fizetni, érdemes a futamidő végéig rögzíteni a kamatot.
• Változó kamatozású lakáshitelünk van és nem tudjuk fizetni az emelkedett törlesztőt? Segíthet a hitelkiváltás! Hiába kezdtek el nőni a hitelkamatok, az még mindig igaz, hogy nagyon olcsók a kölcsönök az évekkel korábbi ajánlatokhoz képest. Ma már akár 3 százalék alatti kamatozással is találunk jelzáloghitelt, míg ez korábban szinte elképzelhetetlenül alacsony volt. Ha nekünk is ilyen drága, változó kamatozású hitelünk maradt vissza, de nem szeretnénk tovább fizetni az egyre magasabb törlesztőt, keressünk egy hitelkiváltó kölcsönt. A hitelkiváltás lényege, hogy egy sokkal kedvezőbb hitelből kifizetjük a régi, drága kölcsönt, majd onnantól csak az új, olcsóbb hitelt törlesztjük, ezzel könnyítve a terheinken. Ha hitelkiváltásra adjuk a fejünket, felvehetünk biztonságos, rögzített kamatozású kölcsönt is, amelyről az előző pontban írtunk hosszabban. Azt azonban ne felejtsük el, hogy a hitelkiváltást szintén hiteligénylés előzi meg az összes velejáróval, azaz fedezetre és önerőre is szükség van nagyobb összegnél. Ha 7 millió forint alatti a tartozásunk, választhatunk adósságrendező személyi kölcsönt is, ahol mindössze egy jövedelemigazolásra van szükség, ám a hitel drágább, így nem biztos, hogy megéri a váltás. Azonos hitelösszegű és futamidejű kölcsönök között viszont igen nagy különbségek, akár milliós eltérések is lehetnek. Ezért érdemes összehasonlítani az ajánlatokat egy hitelkalkulátor segítségével, hogy gyorsan találjuk meg a nekünk való hitelkiváltó hitelt. Egy lakáshitel kalkulátorral ezt ingyen, néhány kattintással megtehetjük.
• Törlesszünk elő lakástakarékból: önmagában az előtörlesztés is egy nagyon jó ötlet, hiszen így sokkal hamarabb szabadulhatunk meg a kölcsöntől. Az előtörlesztésnél ugyanis a törlesztőrészleten felül fizetjük vissza a kölcsön egy részét. Ha tehát fölös pénzünk van, érdemes beforgatni a hitelbe, annál kevesebb ideig kell azt fizetnünk megúszva az elhúzódó kamatfizetést. Az előtörlesztésnek viszont az esetek többségében díja van, ami jellemzően nem haladja meg az előtörlesztendő összeg 2 százalékát. Szerencsére van lehetőség ingyenes előtörlesztésre is például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében, ahol az előtörlesztés díjmentes, ha azt lakástakarékból tesszük. Egyébként is érdemes a lakástakarékot ilyen célra felhasználni, hiszen a megtakarításunk mellé járó 30 százalékos állami támogatást is fordíthatjuk a tartozásunk csökkentésére, így javasolt a hitel mellett legalább egy lakásszámlát is fizetni, amit aztán a megtakarítási idő lejártával újraindítunk.
• Kérjük a banktól a kamatperiódus módosítását: a bankoknak is az az érdekük, hogy jól fizető ügyfeleik legyenek. Éppen ezért egyes pénzintézetek lehetővé tették, hogy a kamatperiódus fordultával az ügyfelek módosíthassanak a kamatperióduson, ráadásul van, ahol ezt díjmentesen tehetik meg, ha időben jelzik. Ha tehát kényelmetlen számunkra például a 3 vagy a 6 hónapos kamatperiódus, cserélhetünk hosszabbra.
• Ha minden kötél szakad, legyen vésztartalék: ha sem a hitelkiváltás, sem a kamatperiódus módosítása nem jöhet szóba, tegyünk félre hónapról hónapra annyi pénzt, amennyiből problémamentesen fedezhetjük az emelkedést. Jellemzően érdemes legalább 3, jobb esetben 6 havi kiadásunknak megfelelő összeggel rendelkezni valahol egy borítékban, bankszámlán vagy befőttesüvegben, tehát semmiképpen sem lekötve, hiszen erre a pénzre bármikor szükségünk lehet. Gyakorlatilag egy pénzügyi védőhálót készítünk a váratlan kiadásokra, mint például a hirtelen megemelkedett törlesztőrészlet.
A Bank360 szerint érdemes mostantól az emelkedő hitelkamatokra berendezkedni. Ez azonban nem jelenti azt, hogy fejvesztve kell rohannunk a bankba a még olcsó hitelt felvenni. A lakáshitel komoly pénzügyi döntést igényel, hiszen akár 30 évre is bebetonozhatja a pénzügyeink sorsát. Alaposan járjunk utána annak a kalkulátor segítségével, hogy milyen kölcsönt veszünk fel és milyen feltételek mellett.
